Cuando tienes un crédito, sobre todo si es a mediano o largo plazo, las condiciones en las que te encuentras pueden cambiar, haciendo que necesites algo de liquidez y para ello puedes recurrir al refinanciamiento.
Al cierre de 2019, había registrados alrededor de 59.7 millones de créditos otorgados a personas físicas, con base en datos del Panorama Anual de Inclusión Financiera 2020 publicado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Esto representó un incremento de 3.2% con respecto al mismo periodo de 2018, según este mismo estudio.
El refinanciamiento se da cuando una persona revisa las condiciones de su crédito y busca un nuevo acuerdo, ya sea en la tasa de interés, las fechas de pago u otros términos originales en los que se realizó.
En ocasiones también se pueden unificar dos o más créditos y acceder a cierta cantidad de efectivo que otorga este producto.
¿Cómo funciona el refinanciamiento?
Las instituciones financieras ofrecen distintas formas para refinanciar un crédito, todo depende de cuál es el que mejor se adapta a tus necesidades.
Una de las principales opciones que puedes encontrar es que al momento de refinanciar la deuda, se paga el crédito anterior y la diferencia se te entrega en efectivo.
Este monto puede variar dependiendo de la antigüedad que tenga tu crédito y cuánto te falte por cubrir, pero es una buena forma de obtener liquidez de forma rápida, ya que todo el procedimiento tarda alrededor de 24 horas.
Otra alternativa es unificar varios créditos en uno solo, de esta manera tu estado de cuenta será mucho más sencillo de leer y puedes tener mucha más claridad de cuánto pagas mensualmente.
Cómo acceder a un refinanciamiento
Considera que los requisitos y procesos varían dependiendo de la institución financiera con la cual vas a realizar el refinanciamiento, sin embargo, algunos de los pasos a seguir son los siguientes:
- Tus pagos deben estar al corriente. Este es un beneficio que se otorga cuando la persona cuenta con un buen historial crediticio, es decir, es buen pagador y esto implica que hayas pagado a tiempo durante toda la vida del préstamo.
- El crédito debe tener cierta antigüedad, generalmente puedes solicitar el refinanciamiento a partir de los seis meses.
- Una vez que el refinanciamiento fue aprobado, el préstamo anterior queda saldado y la cantidad adicional puedes usarla en otras necesidades o propósitos que tengas.
- Para hacer válida la solicitud de tu refinanciamiento, ten a la mano tus documentos como identificación oficial vigente y comprobante de domicilio, consulta los requisitos directamente con la institución financiera.
Normalmente este tipo de transacciones suele ser mucho más rápida que la aprobación de un préstamo normal, puesto que la institución cuenta con tu historial crediticio.
La cantidad del nuevo préstamo puede variar de acuerdo con tus ingresos, el monto del crédito original y lo que ya hayas pagado previamente.
¿Cuándo debes refinanciar un préstamo?
Aunque puedes acceder a un refinanciamiento para cualquier tipo de crédito, hay algunas situaciones en las que te conviene más que en otras.
Créditos hipotecarios
Las hipotecas son créditos que se contratan a largo plazo, es decir, con miras a liquidarlos en 15 o 20 años. Durante ese tiempo las tasas de interés pueden variar. En los últimos años la tendencia ha sido casi siempre a la baja.
En febrero de 2020, la tasa promedio para créditos hipotecarios era de 10.35% de acuerdo con datos del Banco de México, mientra que en febrero de 2021 cerró en 10.42%, una variación mínima. Sin embargo, en octubre de 2020, el interés se situó por debajo del 10%.
Puede parecer una variación muy pequeña, pero si contrataste tu crédito hace algunos años, la tasa promedio se encontraba cerca del 12 por ciento. Esto significa que estarías pagando más intereses y después de varios años, esa cantidad de dinero puede resultar significativa.
Si quieres refinanciar tu crédito hipotecario considera que debe tener una mejor tasa de interés. Si se trata de reducir el pago mensual a costa de incrementar el plazo, no es tan recomendable.
Crédito automotriz
Las condiciones del crédito como tasas de interés y Costo Anual Total (CAT) varían dependiendo de la institución con la que realizaste la solicitud para el préstamo.
En este caso, al igual que con un crédito hipotecario debes considerar que la refinanciación reduzca la tasa de interés o el plazo. Sin embargo, ten en cuenta que algunos créditos automotrices tienen penalización por pagos anticipados.
Tarjetas de crédito o departamentales
Los intereses de las tarjetas de crédito o departamentales suelen ser muy altos, así que si no tienes un control de tus gastos, la deuda puede crecer por arriba de tu capacidad de pago.
Lo ideal es buscar un préstamo que tenga una mejor tasa y un pago mensual controlado, para que canceles la deuda de la tarjeta y reduzcas los intereses que pagas.
Antes de buscar una tarjeta de crédito, consulta qué ofrece cada una y cuáles son los costos que tienes que pagar: anualidad, gastos de cobranza, reposición y Costo Anual Total (CAT).
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) cuenta con un comparativo de las diferentes tarjetas que ofrecen las instituciones financieras.
Préstamos de nómina
Al refinanciar la deuda podrás mantener el mismo pago mensual, pero obtendrás un flujo de efectivo de manera inmediata, ya que la solicitud toma alrededor de 24 horas en autorizarse.
Para otorgar créditos o acceder a refinanciamientos, el proceso suele simplificarse mucho en las instituciones que ofrecen préstamos vía nómina, puesto que crean acuerdos con las dependencias de los trabajadores.
Además, si ya tienes un buen historial de pago con la institución, es mucho más probable que aprueben tu solicitud.
Recomendaciones para refinanciar
Acceder a la refinanciación te permitirá lograr algunas de las metas que te propongas o hacerle frente a algún imprevisto. Sin embargo, antes de buscar un refinanciamiento analiza algunos puntos:
- ¿Cómo está tu capacidad de pago? Si está llegando al límite y no te permite salir bien a fin de mes, tal vez debas esperar un poco para buscar un refinanciamiento. Recuerda que este es un beneficio que se otorga a las personas que llevan un buen historial de pago, si lo afectas ya no podrás acceder a él.
- Revisa las condiciones del nuevo crédito, si estas permanecen iguales a las originales, puede ser una buena oportunidad de tomar el refinanciamiento.
- Por último, evita gastar de más o adquirir nuevos créditos para no llegar al límite de lo que puedes pagar cada mes. Siempre busca mantener un buen historial crediticio.
Busca a nuestros expertos, quienes podrán orientarte sobre la mejor forma de refinanciar tu crédito. O bien, si cuentas con un buen historial crediticio puedes acceder a otros beneficios que te ayuden a lograr tus metas en el corto plazo.
Fuentes:
Panorama Anual de Inclusión Financiera 2020
Investopedia, Debt Restructuring vs. Debt Refinancing: What's the Difference?
Forbes, 4 Ways To Refinance Your Debt And Save Money.
Banco de México, Tasas de Interés de Crédito a los Hogares.
Condusef, comparador de productos financieros.
